{"id":19307,"date":"2026-05-11T12:02:55","date_gmt":"2026-05-11T11:02:55","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aedashomes.com\/blog\/?p=19307"},"modified":"2026-05-11T12:04:02","modified_gmt":"2026-05-11T11:04:02","slug":"cuanto-ahorrar-casa-obra-nueva","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aedashomes.com\/blog\/cuanto-ahorrar-casa-obra-nueva\/","title":{"rendered":"Cu\u00e1nto ahorrar para comprar una casa de obra nueva"},"content":{"rendered":"

\u00bfCu\u00e1nto necesitas para empezar?<\/h2>\n

Es la duda que paraliza a la mayor\u00eda de la gente que se plantea comprar su primera vivienda nueva. La cifra \u00abreal\u00bb no es la que dice el banco<\/strong> ni la que circula por los foros, porque depende de tu situaci\u00f3n, de la comunidad aut\u00f3noma donde compres y de si la vivienda est\u00e1 terminada o a\u00fan sobre plano.<\/p>\n

La regla orientativa que manejan la mayor\u00eda de entidades en Espa\u00f1a es esta: necesitas tener ahorrado entre un 30 % y un 35 %<\/strong> del precio de la vivienda antes de firmar. Suena a mucho, y lo es, pero esa cifra incluye dos bloques muy diferentes que conviene separar desde el principio: la entrada (lo que el banco no te financia) y los gastos e impuestos asociados a la compra.<\/p>\n

En este art\u00edculo te explicamos c\u00f3mo se reparte ese porcentaje, qu\u00e9 particularidades tiene la obra nueva frente a la segunda mano y qu\u00e9 estrategia seguir si todav\u00eda est\u00e1s en fase de ahorro.<\/p>\n

La regla del 20 % + 10 %: c\u00f3mo se descompone el ahorro necesario<\/h2>\n

La f\u00f3rmula m\u00e1s extendida divide el ahorro previo en dos partes:<\/p>\n

El 20 % de entrada<\/strong>. Los bancos, por norma general, financian como m\u00e1ximo el 80 % del menor valor entre el precio de compra y el de tasaci\u00f3n. Ese 20 % restante tiene que salir de tus ahorros. Sobre una vivienda de 250.000 euros, hablamos de 50.000 euros solo para la entrada.<\/p>\n

Entre un 10 % y un 13 % en gastos e impuestos<\/strong>. Aqu\u00ed entra el IVA (10 % en obra nueva, salvo Canarias con su IGIC del 7 %), el Impuesto de Actos Jur\u00eddicos Documentados, la notar\u00eda, el registro y la gestor\u00eda. En obra nueva el peso fiscal suele ser algo mayor que en segunda mano.<\/p>\n

Sumando ambos bloques, una vivienda de 250.000 euros te exige tener ahorrados entre 75.000 y 82.500 euros antes de recibir las llaves. Es la cifra que conviene tener en mente desde el principio para que el camino no se haga eterno.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Precio de la vivienda<\/b><\/td>\nEntrada (20 %)<\/b><\/td>\nImpuestos y gastos (\u224812 %)<\/b><\/td>\nAhorro total estimado<\/b><\/td>\n<\/tr>\n
150.000 \u20ac<\/span><\/td>\n30.000 \u20ac<\/span><\/td>\n18.000 \u20ac<\/span><\/td>\n48.000 \u20ac<\/b><\/td>\n<\/tr>\n
200.000 \u20ac<\/span><\/td>\n40.000 \u20ac<\/span><\/td>\n24.000 \u20ac<\/span><\/td>\n64.000 \u20ac<\/b><\/td>\n<\/tr>\n
250.000 \u20ac<\/span><\/td>\n50.000 \u20ac<\/span><\/td>\n30.000 \u20ac<\/span><\/td>\n80.000 \u20ac<\/b><\/td>\n<\/tr>\n
300.000 \u20ac<\/span><\/td>\n60.000 \u20ac<\/span><\/td>\n36.000 \u20ac<\/span><\/td>\n96.000 \u20ac<\/b><\/td>\n<\/tr>\n
400.000 \u20ac<\/span><\/td>\n80.000 \u20ac<\/span><\/td>\n48.000 \u20ac<\/span><\/td>\n128.000 \u20ac<\/b><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Los porcentajes de impuestos var\u00edan ligeramente seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma, sobre todo por el AJD, que oscila entre el 0,5 % y el 1,5 %. Esta tabla sirve para hacerte una idea r\u00e1pida, pero el c\u00e1lculo definitivo conviene afinarlo con la promotora cuando ya tengas claro d\u00f3nde quieres comprar.<\/p>\n

Qu\u00e9 impuestos y gastos tienes que sumar al precio en obra nueva<\/h2>\n

Este es uno de los puntos donde m\u00e1s gente se sorprende, as\u00ed que vale la pena detenerse. Cuando compras vivienda nueva en Espa\u00f1a, el desglose habitual es el siguiente:<\/p>\n

    \n
  • IVA: 10 %<\/strong> sobre el precio de venta (4 % en VPO de r\u00e9gimen especial; 7 % de IGIC en Canarias).<\/li>\n
  • AJD (impuesto Actos Jur\u00eddicos)<\/strong>: entre 0,5 % y 1,5 % seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma.<\/li>\n
  • Notar\u00eda: entre 600 y 1.200 \u20ac<\/strong> aproximadamente, seg\u00fan el precio de la escritura.<\/li>\n
  • Registro de la Propiedad: entre 400 y 700 \u20ac<\/strong> orientativos.<\/li>\n
  • Gestor\u00eda: entre 300 y 500 \u20ac<\/strong> si la contratas (normalmente la exige el banco si hay hipoteca).<\/li>\n
  • Tasaci\u00f3n: entre 250 y 600 \u20ac<\/strong> dependiendo de la entidad y el tipo de vivienda.<\/li>\n<\/ul>\n

    Una diferencia importante respecto a la segunda mano, es que en obra nueva no se paga ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), pero s\u00ed IVA y AJD, que en conjunto suelen suponer un porcentaje similar o incluso ligeramente superior. Por eso la cifra orientativa para el bloque \u00abimpuestos + gastos\u00bb se mueve en torno al 11-13 % del precio.<\/p>\n

    \"C\u00e1lculo<\/p>\n

    La gran ventaja de la obra nueva: no necesitas todo el dinero el primer d\u00eda.<\/h2>\n

    Aqu\u00ed es donde el panorama cambia respecto a la segunda mano. Cuando compras una vivienda sobre plano, no tienes que reunir los 80.000 euros de golpe, el pago se reparte a lo largo de los meses (a veces a\u00f1os) que dura la construcci\u00f3n.<\/p>\n

    El esquema t\u00edpico funciona as\u00ed:<\/p>\n

      \n
    1. Reserva inicial<\/strong>. Entre 3.000 y 6.000 euros para bloquear la vivienda. Se descuenta del precio final.<\/li>\n
    2. Firma del contrato de compraventa<\/strong>. Cuando la promotora obtiene la licencia de obra, se firma el contrato privado y se aporta otro 10 % del precio (descontando ya la reserva).<\/li>\n
    3. Pagos aplazados durante la construcci\u00f3n<\/strong>. Habitualmente otro 10 % del precio, repartido en mensualidades o trimestres hasta la entrega de llaves. Si la obra dura 24 meses, esos pagos pueden moverse entre 800 y 1.500 euros al mes en una vivienda media.<\/li>\n
    4. Firma de escritura y entrega<\/strong>. El 80 % restante se abona en el momento de escriturar, normalmente con la hipoteca.<\/li>\n<\/ol>\n

      \u00bfPor qu\u00e9 importa esto para tu plan de ahorro? Porque significa que comprar una vivienda sobre plano te da entre 18 y 36 meses<\/strong> para terminar de reunir el dinero que necesitas en la firma. En la pr\u00e1ctica, no tienes que llegar al primer d\u00eda con 80.000 euros en la cuenta: con tener entre el 10 % y el 15 % inicial puedes empezar el proceso, e ir aportando el resto durante la obra mientras sigues ahorrando.<\/p>\n

      Y un detalle que conviene tener claro: por ley, todas las cantidades que entregas durante la construcci\u00f3n est\u00e1n avaladas por un banco o aseguradora<\/strong> (Ley 38\/1999 de Ordenaci\u00f3n de la Edificaci\u00f3n). Si la obra no se termina o no se entrega en plazo, recuperas tu dinero \u00edntegro m\u00e1s intereses.<\/p>\n

      Cu\u00e1nto te financia el banco realmente<\/h2>\n

      La regla general es ese 80 % del valor de tasaci\u00f3n o de compra (el menor de los dos). Pero conviene matizar dos cosas:<\/p>\n

      Primero, el banco no decide solo en funci\u00f3n de la vivienda, tambi\u00e9n pesa tu capacidad de endeudamiento<\/strong>. La recomendaci\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a es que la cuota mensual no supere el 30-35 % de tus ingresos netos. Si esa cuota se dispara, el banco te ofrecer\u00e1 menos financiaci\u00f3n aunque tengas el 20 % ahorrado, o te pedir\u00e1 un avalista.<\/p>\n

      Segundo, en obra nueva existe una opci\u00f3n interesante: la subrogaci\u00f3n a la hipoteca del promotor<\/strong>. Muchas promotoras tienen acuerdos con bancos colaboradores que ya conocen el proyecto, lo que agiliza la concesi\u00f3n y a veces ofrece condiciones competitivas. Desde la Ley 5\/2019 ya no es autom\u00e1ticamente m\u00e1s ventajoso subrogarse, pero merece la pena comparar la oferta del banco del promotor con dos o tres entidades m\u00e1s antes de decidir.<\/p>\n

      Avales ICO 2026: c\u00f3mo pueden reducir el ahorro necesario<\/h2>\n

      Si eres menor de 35 a\u00f1os o tienes hijos a tu cargo, los avales ICO<\/strong> pueden cambiar mucho la ecuaci\u00f3n. El Estado avala hasta el 20 % del precio de la vivienda (hasta el 25 % si tiene calificaci\u00f3n energ\u00e9tica D o superior, lo que aplica a pr\u00e1cticamente toda la obra nueva actual), permitiendo que el banco financie hasta el 100 % del valor.<\/p>\n

      En la pr\u00e1ctica, esto significa que podr\u00edas comprar sin necesidad de tener ahorrados los 50.000 o 60.000 euros<\/strong> de entrada, aunque s\u00ed seguir\u00e1s necesitando cubrir los impuestos y gastos (ese 10-13 % adicional). El plazo para formalizar el pr\u00e9stamo con esta ayuda se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.<\/p>\n

      Existen adem\u00e1s avales y subvenciones auton\u00f3micas en Andaluc\u00eda, Baleares, Catalu\u00f1a, Castilla y Le\u00f3n y otras comunidades, generalmente excluyentes con el aval ICO, as\u00ed que conviene comparar cu\u00e1l te conviene m\u00e1s seg\u00fan tu perfil y la zona donde compres.<\/p>\n

      Estrategia de ahorro<\/h2>\n

      Cuando ves un n\u00famero como 80.000 euros, lo normal es desanimarse. Pero si lo divides entre el tiempo que vas a tardar en comprar, la cifra mensual se vuelve manejable.<\/p>\n

      Un par de ideas pr\u00e1cticas:<\/p>\n

      Empieza por lo que necesitas el primer d\u00eda, no por el total<\/strong>. Para arrancar la compra de una vivienda sobre plano basta con tener el 10-15 %<\/strong> del precio. Es un objetivo m\u00e1s alcanzable y, una vez dentro, los pagos aplazados durante la obra te obligan a mantener la disciplina.<\/p>\n

      Define un horizonte temporal y trabaja hacia atr\u00e1s<\/strong>. Si quieres comprar dentro de tres a\u00f1os una vivienda de 250.000 euros y necesitas reunir unos 80.000, hablamos de aproximadamente 2.220 euros al mes entre dos personas. Si el plazo se alarga a cinco a\u00f1os, baja a 1.330 euros mensuales.<\/p>\n

      Usa cuentas remuneradas o productos de bajo riesgo<\/strong>. Mientras ahorras, ese dinero puede generar rentabilidad sin asumir riesgo en activos vol\u00e1tiles. No tiene sentido tener el ahorro de la vivienda en una cuenta corriente al 0 %.<\/p>\n

      No olvides el colch\u00f3n posterior<\/strong>. Cuando hagas el c\u00e1lculo, deja al menos 6.000-10.000 euros sin tocar para mudanza, mobiliario b\u00e1sico y los primeros gastos como propietario (comunidad, IBI, seguros).<\/p>\n

      Preguntas frecuentes sobre la compra de una casa de obra nueva<\/h2>\n

      \u00bfCu\u00e1nto dinero necesito tener ahorrado para comprar una vivienda de obra nueva?<\/h3>\n

      Como referencia general, entre el 30 % y el 35 % del precio de la vivienda: el 20 % de entrada m\u00e1s un 10-13 % adicional para impuestos y gastos. Sobre una vivienda de 250.000 \u20ac, hablamos de unos 75.000-82.500 \u20ac en total.<\/p>\n

      \u00bfPuedo comprar una casa de obra nueva sin tener el 20 % ahorrado?<\/h3>\n

      S\u00ed, si eres menor de 35 a\u00f1os o tienes hijos a tu cargo, puedes solicitar el aval ICO, que cubre hasta el 20 % del precio (25 % en viviendas con calificaci\u00f3n energ\u00e9tica A-D). Aun as\u00ed, necesitar\u00e1s cubrir el 10-12 % de impuestos y gastos por tu cuenta.<\/p>\n

      \u00bfCu\u00e1nto se paga al reservar una vivienda sobre plano?<\/h3>\n

      La reserva inicial suele oscilar entre 3.000 y 6.000 euros, seg\u00fan la promotora y el precio de la vivienda. Esa cantidad bloquea el inmueble a tu nombre y se descuenta del precio final.<\/p>\n

      \u00bfQu\u00e9 impuestos se pagan al comprar una vivienda nueva en Espa\u00f1a?<\/h3>\n

      Principalmente el IVA (10 % sobre el precio, o 4 % en VPO de r\u00e9gimen especial) y el AJD, que var\u00eda entre el 0,5 % y el 1,5 % seg\u00fan la comunidad aut\u00f3noma, llegando al 2 % en la Comunidad Valenciana. En Canarias no se paga IVA sino IGIC, que es del 7 %.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      \u00bfCu\u00e1nto necesitas para empezar? Es la duda que paraliza a la mayor\u00eda de la gente que se plantea comprar su primera vivienda nueva. La cifra \u00abreal\u00bb no es la que dice el banco ni la que circula por los foros, porque depende de tu situaci\u00f3n, de la comunidad aut\u00f3noma donde compres y de si la…<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":19330,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[170],"tags":[],"class_list":["post-19307","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inmobiliario-y-finanzas"],"acf":[],"yoast_head":"\nCu\u00e1nto ahorrar para una casa de obra nueva - AEDAS Homes Blog<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"\u00bfCu\u00e1nto ahorro necesitas para tu casa de obra nueva? 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