¿Qué hipoteca elegir al comprar un inmueble?
Al plantearse la compra de una vivienda, sea esta de obra nueva o de segunda mano, surge una pregunta clave: ¿qué tipo de hipoteca es más conveniente según mis necesidades y situación financiera? Existen tres modalidades principales: fija, variable y mixta. Comprender sus características y cómo se adaptan al contexto económico actual es esencial para tomar la mejor decisión con toda la información disponible.
Hipoteca a tipo fijo
Una hipoteca a tipo fijo mantiene constante el interés durante toda la vida del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales no varían, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Esta estabilidad proporciona seguridad al prestatario, permitiendo una planificación financiera a largo plazo sin sorpresas.
En 2025, las hipotecas fijas han ganado popularidad debido a la reciente bajada del euríbor. Por ejemplo, entidades como Banco Santander ofrecen hipotecas fijas bonificadas con un TIN del 2,45%, siempre que se cumplan ciertos requisitos como la domiciliación de la nómina o la contratación de seguros adicionales.
Hipoteca a tipo variable
Las hipotecas a tipo variable están vinculadas a un índice de referencia, comúnmente el euríbor, más un diferencial acordado con la entidad financiera. Esto implica que las cuotas pueden variar a lo largo del tiempo, aumentando o disminuyendo según la evolución del euríbor.
Actualmente, el euríbor a 12 meses ha cerrado mayo de 2025 en el 2,081%, representando una caída significativa respecto al 3,68% de mayo de 2024. Esta disminución ha supuesto un ahorro medio de 1.644 euros anuales en hipotecas variables.
Hipoteca a tipo mixto
Las hipotecas mixtas combinan elementos de las hipotecas fijas y variables. Generalmente, comienzan con un periodo de interés fijo (por ejemplo, los primeros 5 o 10 años), tras el cual se aplica un interés variable basado en el euríbor más un diferencial.
Este tipo de hipoteca ofrece una cuota inicial estable, proporcionando seguridad en los primeros años, y la posibilidad de beneficiarse de bajadas del euríbor en el futuro. Por ejemplo, Ibercaja ofrece una hipoteca mixta con un interés fijo del 1,75% TIN durante los primeros cinco años y, posteriormente, euríbor +0,65%.
Tendencias del mercado hipotecario en 2025
El mercado hipotecario español en 2025 está influenciado por varios factores económicos:
- Descenso del euríbor: la bajada del euríbor ha incentivado la contratación de hipotecas fijas y mixtas, ya que ofrecen estabilidad y la posibilidad de aprovechar tipos de interés bajos.
- Previsiones económicas: se anticipa que el euríbor se mantenga en torno al 2% durante el resto del año, lo que podría seguir beneficiando a los titulares de hipotecas variables.
- Ofertas competitivas: las entidades financieras están ofreciendo condiciones atractivas para captar clientes, incluyendo reducciones en los tipos de interés y bonificaciones por la contratación de productos adicionales.
¿Cuál es la mejor opción para ti?
La elección entre una hipoteca fija, variable o mixta depende de varios factores personales:
- Estabilidad financiera: si valoras la previsibilidad y tienes un presupuesto ajustado, una hipoteca fija puede ser la más adecuada.
- Tolerancia al riesgo: si estás dispuesto a asumir cierta incertidumbre a cambio de posibles ahorros, una hipoteca variable podría ser beneficiosa, especialmente en un entorno de tipos de interés a la baja.
- Planificación a medio plazo: si planeas vender la vivienda o cambiar de hipoteca en unos años, una hipoteca mixta puede ofrecerte una cuota inicial estable y flexibilidad futura.
Antes de tomar una decisión, es recomendable utilizar simuladores hipotecarios y consultar con asesores financieros para evaluar las distintas opciones en función de tu situación personal y las condiciones del mercado.
